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买保险的“五先五后”原则

有些朋友觉得买保险是很复杂的事情,不知从哪里入手,其实只要掌握了下面的“五先五后”原则,买保险就如轻车熟路了。

先满足保障需求,后考虑投资需求

  人身保险最初的目的就是为了抵御人生三大风险:意外、疾病和养老。因此最本源的险种基本可以概括为:人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险(重大疾病险)以及养老险。之后随着金融业的发展,分红险、投连险、万能险这一类投资型险种纷纷出现,极大丰富了保险市场,使消费者有了更多的选择。

  众多消费者选择险种的过程中,存在一个误区,就是往往对投资型险种情有独钟,常常选择的是“高收益,高回报”的险种,而忽视保险最原始的保障功能。意外险和健康险等最具有保障意义的险种,由于是消费性险种,保费一去不复返,没有得到应有的重视。于是,不少消费者花了钱投保返还型或者投资型险种,但当风险来临时,却发现保险“不管用”。一味追求保险的投资收益,犹如空中楼阁。这也是一些投保人遭遇风险时才发现保险不“保险”的根源。

  意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险,保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以投保人在经济状况一般的情况下,应先满足意外、疾病类保障需求。倘若经济实力允许,也可一并考虑其他险种。

先保家长,后保小孩

  很多人想到买保险,往往是在有了孩子之后。孩子是家庭中的最大希望,他们身上寄托着父母无限的爱与责任。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全的保障、教育、储蓄计划。可能一些家长最关心哪类保险最适合,什么年龄阶段选什么保险之类的问题,而忽略了一条必要的条件:给孩子交保费的自己。

  “重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说,最大的保障来自于父母,即便没有保险,出现了问题还有家长来想办法解决。但是如果是孩子所依赖的父母出了意外,没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。可见,家长发生意外对家庭造成的损失和影响是严重的。

  因此,买保险要遵循一个最基本的原则:先保家长尤其是对家庭财务贡献度最高的人。采用这种“曲线救国”的方式,首先对自己和配偶的保障下足功夫。只有家庭支柱获得足够的保障,孩子的风险才可能降到最低。
先满足保额需求,后考虑保费支出

  如果你在投保时,保险代理人告诉你:买保险要关心保额,不要关心保费。投保人听说“买保险不要关心保费?”有点听不懂。

  其实很简单,保额比保费更重要。保额通过科学的风险评估和需求分析可以得出,作为必要的保障额度,购买的太少显得保额不够、购买的太多影响你的财务结构。

  而保费则可以根据投保人的实际情况来调整,不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别,可以有不同的选择方式来安排你的保费支出。比如消费型产品(保费低)与返还型产品(保费高)的选择、保费缴纳期限长(年度缴费低)短(年度缴费高)的选择,通过合理组合均可以达到你所需的保额。所以在购买保险之前,总是先确定保额,再安排保费。

先满足保险规划,后考虑保险产品

  有人把保险代理人比喻为家庭财务医生,这话很有道理。保险代理人倘若只会销售保险产品,那一定永远只是一个三流业务员。因为只有销售“风险规划处方”的代理人才能顺应形势并被客户所接受。这里的分界线在于到底是“以产品为导向”,还是“以客户需求为导向”。保险代理人销售的步骤应该是:

  望闻问切——信息收集。了解客户的年龄、职业、赡养人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配、目前已有的保障等信息。

  把脉诊断——风险评估。应根据客户的资料,分析客户需求,包括保险产品的需求、未来财务安排的需求、家庭计划的安排等,这样才能精确地找到其风险所在。

  开具处方——提供解决方案。根据客户的财务需求以及潜在需求,使用保险产品组合方案,来实现客户的理财目标,需要告知客户:为什么要有这样的方案,为什么适合这样的方案,其注意事项又在哪里,年度检视和调整方案的必要性以及方案执行前后的禁忌事项等。

  回过头来,消费者在考虑保险规划时,不要仅仅停留在比较保险产品上,而是要考量保险规划的整体性、前瞻性。同时,消费者也可以通过上述步骤,来选择合格的保险代理人。

  先满足人身保险,后考虑财产保险

  现实生活中,有车族100%的会为自己的爱车投保车险,却忽略为自身投保人身保险;也有很多企业主会为企业投保财产保险,而不为自己投保人身保险。这实际上出现了本末倒置的问题。

  人是创造财富者,没有人的保全,也就没有财富的积累。香港著名财经小说作家梁凤仪说过:“健康好比数字1,事业、家庭、地位、钱财是0,有了1,后面的0越多,就越富有。反之,没有1,则一切皆无。”因而消费者在考虑买保险时,一定要分清主次,人的保障比财富的保障始终更重要,处理好人身保险和财产保险的关系,则满盘皆赢;否则,全盘皆输。
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